8月7日，国华人寿在蚂蚁保险平台推出多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险（终身）。

　　

        这是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险。在其他第三方平台和保险公司都在短期险领域激烈竞争之时，蚂蚁保险和国华人寿以“互联网+长期重疾险”的线上优化路径刷新了人们对重疾险的理解。

　　

        多次赔付的重疾险受青睐

　　

        随着医疗技术的发展和进步，越来越多的不治之症逐步被攻克，随着治愈率的不断提高，人们对保险特别是重大疾病保险的多次赔付需求越发强烈。

　　

        目前，市场上主流的重疾险，包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上，既有定期也有终身；在缴费方式上，分为10年、15年、20年和30年等；在保障范围上，包括重疾、轻症、特定疾病和身故／全残等。

　　

        随着人们保险意识的增强和购买力的提升，各家保险公司采取差异化的竞争策略——重疾险更能满足消费者的多样化需求、这主要体现在：产品范围、疾病数量、保障程度、理赔条件、轻症保障等五个维度都发生了变化。

　　

        具体而言，一是产品范围扩大，除主流的返还型重疾险外，保险公司纷纷推出更加侧重于风险保障的消费型重疾险；二是疾病数量增加，超过100种疾病的产品已经出现不少；三是保障程度在深化，从以往的单次给付重疾，扩展到可理赔多次的重疾；四是理赔条件在放宽，例如恶性肿瘤多次赔付的等待期从以往的“五年无癌期”逐步优化为“三年确诊期”，同时覆盖恶性肿瘤持续、复发和转移；五是轻症保障在加强，除轻症保障疾病范围和次数的增加外，轻症豁免保费的产品也越来越多。

　　

        以国华人寿在蚂蚁保险推出的好医保重疾险（终身）为例，其属于同时满足多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品。值得一提的是，好医保重疾险（终身）的多次赔付是指当被保险人首次重大疾病理赔后，还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障，每次间隔期为三年，不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续，均可理赔。

　　

        业内人士表示，恶性肿瘤多次赔付型重疾险具有一定的实用性。恶性肿瘤约占重大疾病总体发生的近八成，被保险人已经罹患一次恶性肿瘤后，再次患癌或转移、复发的概率较健康人群大幅增加，此类多次赔付型产品，可为被保险人提供长期的治疗及收入损失补偿。

　　

        而与一些同类产品相比，投保好医保重疾险（终身）产品的客户，如果因恶性肿瘤进行首次重大疾病赔付后，均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障。

　　

        “互联网+长期重疾险”的线上优化路径

　　

        中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，在自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为，有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。

　　

        蚂蚁保险相关人士表示，相对于保险业数万亿的总收入，互联网保险的保费微不足道，保险业不缺保费，也不缺好的保险产品，但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。

　　

        据悉，蚂蚁保险与国华人寿合作的好医保重疾险（终身），通过双方在产品开发、运营、推广、风控等方面的优势互补，旨在为用户提供更加优质、更具性价比、且更易获取的长期健康险保障，实现了“互联网+长期重疾险”的线上优化路径。

　　

        形式上，该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念，即0-40岁的用户，保障的前十年奖励50%或35%的保额；与此同时，为了鼓励用户更加关注自身身体健康，该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式，若每年按时体检，可增加20%的保障额度。同时，为减轻用户一次性大额支付的压力，该产品还支持按月缴纳保费。

　　

        业内人士表示，“互联网+长期重疾险”的线上优化路径，以消费者为导向，强调了用户的触达体验，无论是购买方式、保险保障还是理赔，均以简单快捷为原则，最大程度地保障了用户的利益。

　　

        据悉，后续国华人寿还将联合蚂蚁保险，推出线上保全、线上理赔等功能，用户可以直接在支付宝的保单详情页进行相关保单操作，真正实现便捷的全流程线上体验。

　　

        蚂蚁保险相关人士称，互联网保险的本质仍是保险，互联网是开放信任的代名词，其希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险，而不是简单地将互联网当作保险销售的渠道。未来，蚂蚁保险希望通过“平台+科技”的方式，让保险公司的创新变得更加容易，从而不断提升用户体验。

　　

        国华转型力推长期险

　　

        在线力推长期期交型保障产品，不仅是客户需求的驱使，对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。

　　

        从整个互联网保险市场来看，历经过去数年的简单化、短期型产品的发展，随着保险市场培育程度的加深，在线客户的保险意识和需求相比得到了激发，对保险的功能也有了更加深入的认识，从而产生了更加深层次的需求。

　　

        蚂蚁保险经过几年的大数据积累和客户分析，其技术的发展和巨大的流量，也逐步具备了有针对性地开发满足客户需求产品的能力和在线销售长期期交型保障产品的能力。

　大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势。对于传统保险公司而言，也是保险公司长期健康发展的基石。国华人寿表示，将持续借助大型平台巨大的流量优势和大数据优势，共同推动长期型保障产品的普及与销售，共同践行“保险姓保”，将更多的好产品带给客户。

　

        

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