“互联网+长期重疾险”新探索：多次赔付、奖励保额、按月缴费
2018-08-09
重疾险，正走进更多人的生活。
所谓重疾险，即以合同约定的重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。换句话说，当发生合同约定的重大疾病时，重疾险即可理赔，保险金额事先约定，不以实际医疗费用为给付基础，一定程度缓解个人或家庭因患病所带来的经济压力。
8月7日，国华人寿在蚂蚁保险平台推出的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保•重疾险(终身)，这是由蚂蚁保险平台和国华人寿共同打造的、一款线上销售的多次赔付长期重疾险，在其他第三方平台和保险公司都在短期险领域激烈竞争之时，蚂蚁保险和国华人寿以“互联网+长期重疾险”的线上优化路径刷新人们对重疾险理解，引发广泛关注。
多次赔付的重疾险备受青睐
随着医疗技术的发展和进步，越来越多的不治之症在逐步攻克，治愈率在提高，人们对保险特别是重大疾病保险的多次赔付需求更加强烈。目前，市场上主流的重疾险，包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上，既有定期也有终身；在缴费方式上，分为10年、15年、20年和30年等；在保障范围上，包括重疾、轻症、特定疾病和身故／全残等。
而随着人们保险意识的增强和购买力的提升，各家保险公司采取差异化竞争策略，重疾险更加能够满足消费者的多样化需求，这主要体现在产品范围、疾病数量、保障程度、理赔条件、轻症保障五个维度发生变化。
具体而言，一是产品范围扩大，除主流的返还型重疾险外，保险公司纷纷推出更加侧重于风险保障的消费型重疾险；二是疾病数量增加，超过100种疾病的产品已经出现不少；三是保障程度在深化，从以往的单次给付重疾，扩展到可理赔多次的重疾；四是理赔条件在放宽，例如恶性肿瘤多次赔付的等待期从以往的“五年无癌期”逐步优化为“三年确诊期”，同时覆盖恶性肿瘤持续、复发和转移；五是轻症保障在加强，除轻症保障疾病范围和次数的增加外，轻症豁免保费的产品也越来越多。
以国华人寿在蚂蚁保险平台推出的好医保•重疾险(终身)为例，其属于同时满足多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品。值得一提的是，好医保•重疾险(终身)的多次赔付是指当被保险人首次重大疾病理赔后，还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障，每次间隔期为三年，不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续，均可理赔。
业内人士表示，恶性肿瘤多次赔付型重疾险具有一定的实用性。恶性肿瘤约占重大疾病总体发生的近八成，被保险人已经罹患一次恶性肿瘤后，再次患癌或转移、复发的概率较健康人群大幅增加，此类多次赔付型产品，可为被保险人提供长期的治疗及收入损失补偿。而与一些同类产品相比，好医保•重疾险(终身)产品恶性肿瘤在首次重大疾病赔付后，均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障。
“互联网+长期重疾险”的线上优化路径
中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。
蚂蚁保险平台相关人士表示，相对于保险业数万亿的总收入，互联网保险的保费微不足道，保险业不缺保费，也不缺好的保险产品，但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。
据悉，蚂蚁保险平台与国华人寿合作的好医保•重疾险(终身)，通过双方在产品开发、运营、推广、风控等方面的优势互补，旨在为用户提供更加优质、更具性价比、且更易获取的长期健康险保障，实现了“互联网+长期重疾险”的线上优化路径。
形式上，该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念，即0-40岁的用户，奖励保障的前十年奖励50%或35%的保额；与此同时，为了鼓励用户更加关注自身身体健康，该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式，若每年按时体检，可增加20%的保障额度。例如，一位30岁的用户投保50万元基本保额，且每年坚持按时体检，其首十年的最高保障额度为85万元。同时，为减轻用户一次性大额支付的压力，该产品还支持按月缴纳保费。
诚然，“互联网+长期重疾险”的线上优化路径，以消费者为导向，强调用户的触达体验，无论是购买方式、保险保障，还是理赔，均以简单快捷为原则，最大程度地保障用户的利益。据悉，后续国华人寿还会联合蚂蚁保险平台，推出线上保全、线上理赔等功能，用户可以直接在支付宝的保单详情页进行相关保单操作，真正实现便捷的全流程线上体验。
蚂蚁保险平台相关人士称，互联网保险的本质仍是保险，互联网是开放信任的代名词，其希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险，而不是简单地将互联网当作保险销售的渠道。未来，蚂蚁保险平台希望通过平台+科技的方式，让保险公司的创新变得更加容易，从而不断提升用户体验。
国华电商转型 力推长期险
在线力推长期期交型保障产品，不仅是客户需求的驱使，对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。
互联网保险市场经过过去几年的简单化、短期型产品的发展，和保险市场的培育，在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发，对保险的功能有了更加深入的认识，从而产生了更加深层次的需求。而蚂蚁保险平台经过几年的大数据积累和客户分析，技术的发展和巨大的流量，也逐步具备了有针对性开发满足客户需求产品的能力，和在线销售长期期交型保障产品的能力。
大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势，对于传统保险公司而言，也是保险公司长期健康发展的基石。借助大型平台巨大的流量优势和大数据优势，共同推动长期型保障产品的普及与销售，共同践行“保险姓保”，将更多的好产品带给客户。
