【国华人寿浙江分公司】以案说险：巧用“减保”化解缴费压力，守住家庭保障防线
【案例简介】
2025年9月客户李女士的一份终身寿险保单已过应交日，即将停效。由于当前经济压力较大，她无力续缴保费，但深知整单退保损失巨大，内心十分纠结，遂致电保险公司咨询。我司工作人员接到咨询后，没有简单地告知退保或停效的后果，而是积极为客户寻找维护保单权益的最佳路径。首先向李女士介绍了保单贷款功能，以保单现金价值作为融资渠道，解决当期保费问题。
李女士考虑到贷款后续仍需还本付息，表示压力依然存在。工作人员经过深入沟通，捕捉到客户的核心诉求是“降低长期财务压力，同时保留部分保障”。基于此，工作人员详细讲解了“减保”功能的规则、操作流程及后续影响。李女士在充分了解后，认为该方案完美契合其现状，最终成功办理减保。
通过减保，李女士降低了未来的保费支出，并将部分现金价值变现，缓解了当期经济压力，最关键的是，成功避免了因整单退保带来的巨大损失，守住了家庭保障的“基本盘”。
【案例分析】
根据《保险法》第二章第二节第三十六条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”
本案例中的“减保”操作，正是法律所规定的“按照合同约定的条件减少保险金额”的合法应用，是投保人在面临缴费困难时的一项重要合法权益。
【风险提示与启示】
1.减保的本质：一种“战略性收缩”
减保并非一个完美的工具，而是一种“两害相权取其轻”的风险管理策略。它通过主动、可控地降低保障额度，来换取保单的存续，适用于因财务困难可能导致保单失效等的特定场景。
2.减保的长期代价：
客户必须清醒认识到减保的代价：
- • 保障永久降低：身故/全残保障额度将按比例减少，且不可恢复。
- • 长期利益受损：取出的现金价值不再参与保单后续的复利增值，长期来看会影响保单的总收益。
3. 核心启示与建议：
- • 对销售人员/服务人员：当客户出现缴费困难时，应主动担当起“保险顾问”的职责，为客户全面介绍保单贷款、减保、展期保险等多种权益，而不仅仅是催缴或被动办理退保。
- • 对消费者：
- √ 投保时：务必根据自身长期、稳定的支付能力来确定保额和保费，避免保障过度成为未来负担。
- √ 困境时：当面临缴费压力，主动联系保险公司，咨询是否有像“减保”这样的合同权益可以利用。沟通是解决问题的第一步。
国华人寿浙江分公司宣
2025年10月
