【 案例简介 】

甲状腺结节未告知，癌症理赔被拒。

2023年4月，杭州的王女士在某保险公司购买了一份重疾险，保额50万元。投保时，保险代理人询问她是否有甲状腺结节、肿块或其他异常，王女士认为“只是小问题，不影响”，便勾选了“无异常”。

两年后，王女士确诊甲状腺癌，向保险公司申请理赔。

然而，保险公司调取她的过往体检记录，发现她在投保前1年曾查出甲状腺结节（TI-RADS 3类），但投保时未如实告知。最终，保险公司以“未履行如实告知义务”为由，拒绝赔付并解除合同。

王女士不服，认为“结节和癌症没有直接关系”，起诉至法院。但法院审理后支持保险公司拒赔，理由是：

1.甲状腺结节属于健康告知明确询问的内容，王女士故意隐瞒；

2.若投保时如实告知，保险公司可能会加费承保或除外责任，或者直接拒保。

【 案例分析 】

为什么保险公司能拒赔？法律依据是什么？

根据 《保险法》第十六条： 投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高费率的，保险公司有权解除合同、拒赔甚至不退保费。

【 风险提示 】

消费者该如何避免“拒赔”风险？

1.投保前：全面核对健康记录

- 整理近5年的体检报告、门诊/住院记录；

- 如果记不清，可去医院病案室调取历史病历。

2.投保时：如实填写，避免“选择性告知”

- 即使业务员说“小问题不用填”，也要按实际情况告知；

- 不确定是否要告知的疾病，可咨询专业保险顾问。

3.投保后：补充告知（如有遗漏）

- 如果发现投保时漏告了某项病史，可联系保险公司补充告知，避免未来理赔纠纷。

总结：保险不是“不赔”，而是“按合同赔”

“未如实告知”是保险拒赔的最常见原因，占比超过50%。很多消费者因“怕被拒保”或“嫌麻烦”而隐瞒病史，最终导致理赔失败。