案情简介

2019年，40岁的陈先生为自己投保了一份终身寿险，保额42万元，缴费期10年，年缴保费5万元。2022年，陈先生因投资失败欠下外债，当年的保费未能按时缴纳。他想着“先缓一缓，等资金回笼了再处理”，却没想到债务问题持续了两年多。期间，保险公司曾通过短信和电话提醒缴费， 但陈先生因压力较大未予理会，保单在2022年10月宽限期结束后失效。2025年5月，陈先生想退保拿回部分资金缓解压力，却发现保单已失效超过2年。保险公司按照合同约定，仅退还了保单的现金价值3.5万元。陈先生一算，前3年已缴保费共计15万元，现金价值远低于已缴保费，损失惨重。

案例分析

1.保障彻底中断：作为终身寿险，失效后陈先生失去了42万元保额的身故保障，若在此期间发生保险事故，无法获得理赔。

2.资金损失显著：陈先生的保单失效超过2年，已过复效期，无法再申请复效，只能按退保处理。此时保险公司仅退还现金价值，而终身寿险前期现金价值低，导致陈先生投入的保费大幅“缩水”。

3.忽视提醒的代价：保险公司多次提醒缴费，但陈先生未及时处理，错失了宽限期内补缴、失效2年内复效的机会，最终只能接受现金价值退还的结果。

风险提示

1.正视缴费提醒：收到保险公司的缴费通知（短信、电话、邮件等）时，务必及时处理，避免因拖延错过宽限期或复效期。

2.提前规划资金：对于长期缴费的终身寿险，可在每年缴费日前预留保费资金，或选择按年、按半年缴费，根据自身资金流动情况调整缴费节奏。

3.主动沟通替代消极应对：若确实无法继续缴费，在保单失效前可咨询保险公司，了解保单贷款（用现金价值借款缴保费）、减额交清（如保险合同上有此类条款，用现金价值抵交保费，保额相应减少，合同继续有效）等替代方案减少损失。