案例简介

2023年3月，25岁的刘先生为自己购买一款涵盖意外身故、伤残的意外险。在投保页面，职业一栏则提供了常见职业选项，刘先生从事远洋船员工作，深知船员职业风险高，可能被拒保，于是选择“私营企业主”完成投保。

2024年11月，刘先生所在的货轮在航行途中遭遇恶劣天气，他在甲板作业时不慎被风浪卷入海中。幸运的是，船员们迅速展开救援，将刘先生救起，但他因溺水导致肺部严重感染，在医院治疗了一个多月，花费医疗费用20余万元。出院后，刘先生向保险公司提交理赔申请。

案例分析

保险公司收到申请后，启动理赔调查程序。调查人员通过刘先生的工作单位、同事以及相关航运记录等渠道，确认刘先生出险时职业为远洋船员，与投保时告知的“私营企业主”不符。船员职业在保险公司职业风险分类中属于高风险类别，与私营企业主风险等级差异巨大。根据保险合同条款， 投保人未如实告知职业信息，足以影响保险公司承保决定和保费计算，保险公司有权解除合同并拒绝赔付。最终，保险公司向刘先生发出拒赔通知，解除保险合同，退还所交保费。

案例启示

1.如实告知是法定义务：《保险法》第十六条明确规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 刘先生故意隐瞒船员职业，违反如实告知义务，是导致拒赔解约的根本原因。

2.职业影响保险风险评估与定价： 不同职业面临的风险不同，保险公司依据职业类别评估风险，进而确定保险费率。船员长期在海上作业，面临恶劣天气、船舶故障、意外落水等风险，与私营企业主的低风险环境截然不同。刘先生以低风险职业投保，导致保费与实际风险不匹配，破坏保险合同公平性与合理性。

3.诚信投保，维护自身权益： 消费者投保时应秉持诚信原则，如实填写职业等关键信息，切勿抱有侥幸心理。若职业发生变化，特别是从低风险转为高风险职业，需及时通知保险公司，协商调整保险合同，如增加保费或变更保障条款，以确保出险时能获得有效理赔，真正发挥保险的风险保障功能。