案例回顾

消费者陈先生（化名）于2020年购买了一份终身重疾险，需每年缴纳保费1.2万元，缴费年期为20年。2022年，陈先生因工作变动暂未缴纳保费，也未关注保险公司发送的缴费提醒短信。2023年3月，陈先生确诊肺癌，申请理赔时被告知保单已因超60天宽限期未缴费而失效，无法获得任何赔付。尽管陈先生申请复效，但因确诊后健康状况不符合复效条件，最终只能退保拿回少量现金价值，面临高额医疗费用和保障缺失的双重困境。

什么是保单失效？

保单失效是指投保人未在保险合同约定的缴费期及宽限期（通常为60天）内缴纳保费，导致保险合同效力中止的状态。

失效阶段：宽限期结束后，保单进入“效力中止期”（通常为2年），期间保险公司不承担保险责任。中止2年后保险公司有权解除合同。

保单失效的风险

1.保障中断风险：失效期间若发生保险事故（如疾病、意外），保险公司不承担任何赔付责任。

2.复效困难风险 ：复效需重新健康告知，若身体状况变差（如新增疾病、体检异常），可能被拒保或加费承保。

3.重新投保风险：年龄增长可能导致新保单保费上涨，或因健康问题被拒保，保障缺口难以弥补。

如何防范保单失效？

1.保险消费者应及时关注保单缴费期及银行卡状态，确保续期保费代扣成功。

2.定期检查保单状态：每年至少核对一次保单缴费日期、银行账户余额及联系方式，及时接收保险公司提醒。

3.更新联系信息：手机号、地址变更后，及时通知保险公司，确保接收缴费提醒。

温馨提示

宽限期内保障有效，但逾期未缴仍会失效，务必按时补缴。

投保时需评估持续缴费能力，避免因冲动投保导致后续断缴。

通过保险公司APP、官网或客服热线查询保单状态，避免“保障裸奔”。