【案例简介】

2020年，方先生为自己投保一份重疾保险，保额30万元，选择10年缴费期并按时缴纳保费。这份保单成为他心目中可靠的“风险保障”。

2022年，方先生因生意周转需要，想起保单具有借款功能，遂申请办理保单贷款1.25万元，约定6个月后偿还。

之后，方先生资金状况仍未改善，未能按期偿还贷款本金及利息。保险公司按合同约定多次通知其还款，但方先生抱有“晚些还款也无妨”的想法，既未主动还款，也未再关注保单状态。

2025年，方先生不幸确诊肺癌，急需资金治疗。当他持保单向保险公司申请理赔时，却被告知因贷款本息长期逾期，已超过保单现金价值，保单早已失效，30万元重疾保障也随之丧失。方先生一家陷入“无钱治病、理赔无门”的困境。

【风险提示】

1.严守还款义务，勿存侥幸心理

保单贷款并非“无责任借款”，借款人须按合同约定及时偿还本金及利息。一旦逾期，利息将按复利累积。若借款本息总额超过保单现金价值，保单将自动终止，失效期间发生的保险事故无法获得理赔，多年累积的保障将彻底落空。

2.主动关注保单状态，及时应对还款问题

办理保单贷款后，应持续关注还款进度及保单现金价值变化。如暂时无力全额还款，应立即联系保险公司，沟通部分还款或其他可行解决方案，避免因拖延导致保障中断。

3.理性使用保单借款功能，明确贷款规则

保单贷款主要用于短期资金周转，不宜作为长期融资工具。申请前应仔细阅读合同条款，明确贷款期限、利率计算方式及逾期后果，根据自身还款能力谨慎决策，避免因盲目借款而丧失保障、加重债务负担。