【案情描述】

李某于2017年为自己投保一份重疾险，多年来一直按期缴纳保费，保单持续有效。2023年，李某因家庭资金周转需求，向保险公司申请办理保单借款，借走保单现金价值对应的款项。借款到期后，李某未及时偿还本金与利息，此后也未关注保单状态变化。2025年，李某不幸确诊肺癌，向保险公司提交理赔申请时，却被告知因保单借款逾期未还，累计本息已超过保单剩余现金价值，保单效力已于此前中止，最终理赔款遭到拒赔。李某因此陷入“患病无保障、理赔遭拒”的困境。

【案情解析】

李某遭遇的理赔拒赔情形，核心原因是未重视保单借款的偿还规则及相关合同条款。根据重疾险合同约定，投保人办理保单借款后，需在约定期限内偿还本金与利息；若逾期未还，保险公司会将应付利息计入借款本金计息，当借款本息总额超过保单现金价值时，保单效力自动中止。保单效力中止期间，被保险人发生保险事故的，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任。本案中，李某既未按时偿还保单借款本息，也未及时关注保单状态，最终导致保单失效、理赔遭拒，自身保险权益无法得到保障。

【风险提示】

1.理性使用保单借款功能：保单借款是长期险的附加功能，主要用于临时资金周转，并非“免费提款”。投保人需明确借款期限、利率及还款方式，结合自身还款能力谨慎申请，避免因盲目借款影响保单效力。

2.牢记还款期限，避免逾期风险：办理保单借款后，务必在合同约定的还款期限内足额偿还本息；若暂时无法全额还款，可先偿还利息以延缓本息滚存速度，同时及时与保险公司沟通协商还款方案，防止本息总额超过保单现金价值。

3.持续关注保单状态，维护自身权益：投保后要定期查询保单信息，包括现金价值、缴费状态、借款情况等。若保单效力出现中止风险，应在复效期内及时补缴相关费用、申请保单复效，避免保单永久失效，确保保险保障持续有效。