一、基本情况

62岁的李婆婆前往某银行网点办理定期存款，工作人员主动推介“存款升级产品”，每年存2万，连续存5年，收益比定期高，到期能拿10万多，急用钱随时能取。一个多月后，李婆婆儿子汪先生因急需用钱，前往银行申请支取时，却被告知实为终身寿险保险产品，若急需资金只能办理保单贷款，需支付贷款利息，汪先生质疑销售人员未如实说明产品规则，与银行、保险公司多次协商后，要求退还所交保费。

二、案件核心问题分析

1.偷换概念：将“保单贷款”刻意曲解为“随取随用”，隐瞒贷款需付息、退保导致保费损失的核心事实。

2.隐瞒产品属性：未明确告知产品为保险，回避缴费期限、现金价值、退保规则等关键内容。

3.未履行风险适配告知义务：未对老年人进行充分的需求分析和风险测评，未提示保险产品与存款的本质区别。

三、风险提示

1.明确区分“取款”与“保单贷款”：存款支持随时支取（提前取仅损失利息），而保险产品的“灵活用钱”多为保单贷款，贷款金额为保单现金价值的80%，有额度限制的同时需支付贷款利息，切勿被模糊表述误导。

2.签字前必查三项核心条款：重点查看资料中“产品类型”（是否含“保险”字样）、“支取规则”（是否约定锁定期），未完全理解前绝不签字。