“买了终身寿险，怎么刚交完钱人没了，保险公司却不赔？”这是被保人亲属李女士在理赔时发出的疑问，而问题的核心，就藏在“等待期”这个容易被忽略的条款里。

案例回顾：等待期内出险，理赔遇争议

35岁的王先生为规划家庭保障，投保了某款终身寿险，缴费期5年，首年保费1万元。投保时，王先生在健康告知中如实填写，保险公司顺利承保，保险合同明确约定：等待期为180天，等待期内（含180日当日）若被保险人因意外伤害意外的原因导致身故或全残，保险公司将按退还累计已交保费。

2025年6月，王先生在家中突发急性心肌梗死，经抢救无效身故，距离保单生效日仅过了一个多月，仍在等待期内。悲痛之余，李女士整理好死亡证明、保单等材料向保险公司申请理赔，却被告知因属于“等待期内疾病身故”，只能赔付已交保费，即1万元。李女士无法接受，认为“买寿险就是为了身故赔钱，没理由刚买就不赔”，双方陷入争议。

以案析理：等待期的“防逆选择”逻辑

很多人像李女士一样，误以为“买了寿险就该赔”，却忽略了等待期的设计初衷——防范“逆选择”，即避免有人明知自己身体异常或已有潜在疾病，却故意在出险前投保，以此骗取高额保额，最终损害所有投保人的共同利益。

在本案例中，保险公司的拒赔符合合同约定：

1.身故原因符合“疾病范畴”：王先生的急性心肌梗死属于疾病导致的身故，并非意外（如车祸、意外坠落等），因此适用等待期条款；

2.时间仍在等待期内：身故时间距离保单生效日仅一个多月，未超过合同约定的180天等待期；

3.赔付规则明确：合同已提前写明“等待期内（含180日当日）若被保险人因意外伤害意外的原因导致身故或全残，保险公司将按退还累计已交保费”，并非“不赔”，而是按约定赔付。

最终，李女士在核实合同条款并咨询专业人士后，认可了保险公司的赔付方案，收到了1万元理赔款。