一、基本情况

杨先生前往朋友任职的银行办理存款业务时，其朋友以“高息定存、随用随取”为噱头，最终杨先生出于对朋友的信任，未仔细阅读合同内容，仅在朋友的指引下购买了一款终身型保险产品。该产品存在明确的约束条件：需连续缴费5年，中途若有资金需求，无法像存款一样自由支取，只能办理保单贷款且需额外支付贷款利息；若选择中途退保，还会产生较大金额的资金损失，与杨先生最初需求的“存款”属性完全相悖。尽管最终杨先生与相关方协商达成一致，但整个纠纷处理过程耗费了其大量时间与精力。

二、案件核心问题分析

1.销售人员层面：利用“朋友”身份，刻意模糊“存款”与“保险”的核心差异、隐瞒“连续缴费5年”“退保高额损失”“中途用钱需贷款付息”等关键信息，未履行保险销售中“免责条款、缴费义务、资金支取规则”的说明义务，同时未明确告知产品是银行“代销”而非“自营存款”，侵犯消费者知情权。

2.消费者因“人情”忽视理性判断，需求聚焦不足：杨先生因与销售人员存在朋友关系，出于“人情”因素放松了警惕，未主动核实产品属性（未确认是银行自营存款还是代销保险），也未坚守自身“需灵活周转”的关键诉求，导致投保意愿并非基于自主、理性判断，最终陷入权益受损困境。本质上属于“人情替代理性”引发的投保失误。

三、风险提示与防范建议

1.办理存款时明确需求，面对“高息”“特殊福利”等诱导时保持警惕，不轻易被模糊表述吸引；要求对方明确说明产品性质，确认是银行自营存款、理财，还是代销的保险、基金，避免被“概念混淆”误导；有疑问及时要求解释，不因“熟人/朋友推荐”省略核实步骤。

2.严格按照监管要求开展业务，不得用存款、理财等产品的表述宣传保险，需清晰区分不同产品的性质、收益模式与风险，主动向消费者披露产品关键信息，杜绝“冲业绩”盲目诱导投保的行为。

3.若发现自身权益受损，可第一时间与银行或保险公司协商；协商无果时，可拨打12378全国保险消费者投诉维权热线，向监管部门反映情况，高效推进纠纷处理。