【案例简介】

近年来，一些不法分子利用消费者对保险产品的不了解，打着“保单优化”的旗号进行诈骗活动。周女士的经历就是一个典型案例。

周女士买了份重疾险，已经连续交了5年保费。最近，经朋友介绍，她认识了一个自称是保险机构的“高级顾问”。对方声称可以帮助周女士“优化保单”，不但能让她得到更高的保障，收益也会更好，还能帮她把现有的这份保单全额退掉。在对方的游说下，周女士心动了，最终退掉了已缴纳5年的重疾险，买了一份所谓的“高收益”保险。

可是，半年后，周女士体检发现身体出了问题，需要找保险公司理赔，这才发现新保单的保障范围远不如原有保单。更糟糕的是，她想重新再买份重疾险，却因健康状况变化面临加费甚至拒保的风险。周女士既失去了足够的保险保障，经济上还遭受了损失，陷入了两难的困境。

【案例分析】

这是一起典型的诱骗退保案例。非法中介利用消费者对保险产品理解不深的弱点，以“保单优化”、“产品升级”等名义，诱导消费者退保。他们往往夸大现有保单的缺点，虚构新产品的优势，甚至承诺“全额退保”等虚假承诺。实际上，这些中介的真实目的是获取高额佣金，而消费者的保障却在不知不觉中消失。

【风险提示】

退保对消费者造成的损失是多方面的。首先，退保只能拿回保单的现金价值，远低于已缴纳的保费。其次，重新投保需要重新计算等待期，在此期间消费者处于无保障状态。更重要的是，随着年龄增长和健康状况变化，重新投保可能面临加费甚至拒保的风险。

消费者应提高警惕，谨记以下几点：

第一，不要轻信陌生来电或短信中的“保单优化”建议；

第二，退保前务必咨询保险公司官方客服，了解可能产生的损失；

第三，购买保险产品应通过正规渠道，不要被高收益承诺迷惑。保险的本质是保障，任何以“优化”为名的退保建议都可能是一个精心设计的陷阱。