一、案例详情：

35岁的张女士在2021年初通过线上渠道为自己投保了一份重疾险，保额50万元，保障范围包含甲状腺癌等常见疾病。在填写健康告知问卷时，张女士看到“是否曾患有甲状腺结节、甲状腺肿大等甲状腺疾病”的问题时，想起自己2019年体检时曾被查出甲状腺结节（医生当时建议定期复查，未进行特殊治疗），但她认为“只是小问题，不影响投保”，且担心如实填写会被保险公司加费或拒保，便勾选了“否”，隐瞒了这一病史。

2023年6月，张女士在单位体检中被确诊为甲状腺癌，随后向保险公司提交了理赔申请。保险公司在理赔调查阶段，通过调取张女士的过往体检报告，发现了其2019年甲状腺结节的病史记录，且该记录与投保时的健康告知内容不符。

最终，保险公司依据保险合同中“投保人未如实告知重要事项，保险公司有权解除合同并拒绝赔付”的条款，作出了“拒绝给付保险金、解除保险合同、退还已交保费”的处理决定。张女士虽已交保费近2万元，但因未如实告知，错失了50万元的重疾理赔金，后续治疗费用需自行承担。

二、案例启示：如实告知是投保人的法定义务

1.什么是“如实告知义务”？

如实告知义务是《保险法》明确规定的投保人核心义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

2.隐瞒告知的后果有多严重？

拒赔风险：如案例中张女士的情况，保险公司发现未如实告知后，有权拒绝赔付保险金，即使事故属于保障范围，也无法获得理赔。

合同解除：保险公司可依法解除保险合同，后续保障终止，投保人失去风险保障。

保费损失风险：虽然部分情况下保险公司会退还已交保费，但投保人多年的保费投入无法换来风险保障，且后续再投保可能因健康状况变化面临更高门槛。

3.温馨提示

投保时务必仔细阅读健康告知问卷，对过往病史、体检异常等问题如实回答，不抱有侥幸心理。

若不确定自身健康状况是否属于“重要事项”，可主动向保险公司咨询，或提供完整的体检报告供保险公司评估，避免因“不懂、不清楚”而遗漏告知。

线上投保时切勿轻信“快速投保、无需健康告知”的误导，任何保险产品都有明确的告知要求，隐瞒告知看似“省时省力”，实则为后续理赔埋下隐患。

如实告知不是保险公司的“刁难”，而是保险合同公平性的基础——保险公司根据真实信息评估风险、设定保费，投保人才能在风险来临时获得可靠的保障。诚信投保，才能让保险真正成为人生的“保护伞”。