【 案例简介 】

陈女士经朋友推荐购买保险，朋友称该产品“既能理财生息，又能保大病小灾”，陈女士未查看合同条款就匆忙签字。一年后，陈女士确诊乳腺癌住院，累计花费20余万元，申请理赔时却被告知： 这份年金险仅涵盖身故和生存金返还，根本不包含任何医疗或重疾保障。陈女士这才意识到，自己花了数万元保费，却在最需要保障时“裸奔”。

【 案例分析 】

陈女士因熟人推荐而购买保险却遭遇理赔困境，折射出保险消费过程中存在的多重问题。

1. 从销售端来看，陈女士朋友在推销过程中存在明显的不专业与不规范。其将年金险产品描述为“既能理财生息，又能保大病小灾”，这属于典型的误导性宣传。年金险产品的核心功能是在约定时间内提供生存金返还、实现资金的长期规划与增值，本质上侧重于财富管理，并非疾病医疗保障类险种 。陈女士朋友利用熟人之间的信任， 诱导陈女士做出错误的消费决策，违背了保险销售应遵循的诚信原则与适当性原则。

2. 从消费者端而言，陈女士自身风险防范意识薄弱。出于对朋友的信任，在未查看合同条款、未充分了解产品详细信息的情况下就匆忙签字，未履行自身应尽的审慎义务。同时，陈女士也缺乏对保险产品分类的基本认知，未能准确区分年金险与重疾险、医疗险等保障型产品的功能差异，导致购买的产品与自身的健康保障需求严重脱节。

【 风险提示 】

1. 人情绑架易忽视风险：碍于情面，消费者往往降低对产品的审查标准，忽略条款细节，最终为“人情买单”。

2. 信息不对称酿苦果：保险条款专业性强，若未充分沟通，消费者极易误判产品与自身需求的匹配度。