案情简介

王先生持有一份终身寿险，因生意周转需要，通过保险公司办理了“保单贷款”（贷款金额为保单现金价值的80%），当时被告知“利息按日计算，随借随还”。后续因资金链断裂，贷款逾期3个月，不仅产生高额罚息，还导致保单现金价值被抵扣，最终保单因“贷款本息超过现金价值”失效，失去原有身故保障。

风险点

一是忽视规则，保单贷款有明确期限（通常6个月）和利率，逾期未还会产生罚息，且本息会从保单现金价值中抵扣；二是保障失效，若贷款本息累计超过保单现金价值，保险公司有权终止保单，消费者将失去原有保障；三是盲目借贷，将保单贷款视为“无成本资金”，过度透支导致保障权益受损。

防范建议

1.算成本：办理前明确贷款利率、还款期限、逾期后果，评估自身还款能力。

2.守期限：设置还款提醒，避免逾期，若无法按时还款，可提前联系保险公司申请续贷（需符合条款约定）。

3.重保障：保单核心功能是风险保障，非“融资工具”，优先确保保单有效，再考虑贷款需求。