一、案例回顾

30岁的刘先生想给自己配置保险保障，销售人员推荐了一款含重疾、轻症、身故、豁免、住院医疗、住院津贴等多项保险责任的产品，年交保费1.5万元，刘先生觉得保障越多越安心，果断投保。可5年后，刘先生因工作变动收入降低，叠加房贷压力，无力承担每年1.5万元的保费，最终办理了退保，不仅导致保障中断，还因保单按照现金价值退还损失数万元。

二、建议科学投保，守护自身权益

（一）保障责任：并非越多越好

重疾险附加多种责任，会让保费水涨船高。选重疾险，应先聚焦“重疾、轻症、中症”核心保障，再根据预算和需求，理性添加身故、豁免等责任，避免为“用不上、可替代”的责任多花钱。

（二）保费匹配：要留“弹性空间”

投保时，保费占家庭收入比例得合理规划。一般建议保费不超年收20%。刘先生投保时没考虑收入变动风险，1.5万保费在收入稳定时或许能承担，可一旦收入下降，叠加房贷等支出，就极易断缴。投保前，得结合自身职业稳定性、收支规划，给保费留“缓冲带”，别让保障因经济波动“断档”。

（三）长期规划：看清“锁定期”

重疾险是长期合同，退保损失大。刘先生退保时，保单现金价值低，损失惨重。若预算有限，可先把基础保障筑牢，后续再根据经济情况调整，别因“一步到位”让长期保障难以为继。

牢记投保适当性，选对产品、配好责任、控住保费，才能让重疾险真正成为风险来临时的“后盾”，守护好我们的权益底线！