案例简介：

大国与妻子小华自己经营了一家小型服装厂，近几年经营情况良好，大国的资产也日渐丰厚。

大国的同学在保险公司工作，日常接触中向大国传播了保险理念，因此大国很认可保险。在经济条件改善后，大国主动找到同学，为自己的2个孩子投保了分红和年金类保险。

天有不测风云，大国突然被诊断急性白血病，治疗需要大量资金。在治疗过程中，大国想起之前投保的保险，就希望通过保险来帮助解决治疗费用问题。但是一查询保单发现，投保时均是为孩子投保，却没有为自己和妻子投保。

大国为此后悔不迭，但此时大国身患重疾，因此不能再投保重疾险了。

案例分析：

和普通消费品不同，保险作为一种金融产品，其结构与种类相对较为复杂，所以购买保险时要明确自身真正所需的保障，并根据保障需求及自身的经济条件进行灵活合理的组合规划。一般来说，科学投保可遵循“适时、适量、适当”的三原则。

第一，适时购买。寿险产品的定价要素之一就是生命表，而生命表是与年龄相关的。一般情况下，投保人年龄越大，发生保险事故的概率就越大，所需缴纳的保费就越高 。因此，在条件允许的情况下，早点适时购买保险，保险消费者所需支出的保费投入相对也会更少。

第二：适量购买。保险的投入需要量入为出，根据个人或家庭的收入来确定每年的保费及保额。只要每年缴纳的保费及获得保额保障在合理的范围内，保险对个人和家庭的整体投资计划就不会产生很大的影响。

第三，适选险种。除了根据个人或家庭的收入情况适时购买保险，适量安排保费及保额之外，还需按照自身的风险保障需求选购适当的保险。在险种的选择上，一般情况下可优先考虑意外险、健康险，再选择养老险、分红险等其他险，继而科学有效地循序转嫁风险。