一、案例简介

我公司客户李某近日不顾保费损失，焦急地申请办理退保。经我公司服务人员耐心沟通了解到，客户李某在浏览视频平台时，被“万元利息低至一瓶水”的诱人广告吸引。当时正面临资金周转难题的他，抱着低成本借贷的想法申请了贷款。然而，到了还款阶段，他才发现，除本金和利息外，还有一笔高昂的“综合服务费”被扣除。经核算，这笔贷款的实际年化利率远高于广告宣传数值。更糟糕的是，若选择提前还款，需支付高额违约金。李某陷入了“借得起、还不起，提前还更亏”的两难境地，资金链断裂，最终不得不通过退保寿险保单缓解经济压力，承受保单现金价值损失的同时，也失去了长期保障。

二、案例分析

李某的遭遇，暴露出互联网借贷市场存在的典型乱象：

（一）虚假宣传，混淆概念：部分借贷平台利用“日息低至”“利息几元”等话术，刻意模糊年化利率概念。消费者仅凭直观感受，难以察觉隐藏的高额利息成本。

（二）隐藏费用，暗箱操作：以管理费、担保费、权益费等名目，将息费拆分隐藏，使真实借贷成本变得复杂模糊，借款人在签订合同前难以全面知晓。

（三）高额违约，设限还款：设置不合理的提前还款违约金条款，限制借款人自主选择还款方式的权利，迫使借款人长期背负高额债务。

三、风险提示

为避免陷入互联网借贷陷阱，守护自身财产安全与保险权益，消费者需掌握以下防范要点：

（一）明确真实利率，拒绝模糊表述：遇到借贷广告，主动要求平台提供清晰的年化利率数据，通过公式计算真实借贷成本，切勿被“低息”噱头迷惑。

（二）细审合同条款，警惕隐形收费：签订借贷合同前，仔细阅读每一项条款，对管理费、担保费等额外费用要明确其收取标准与计算方式，对存在疑问的条款坚决要求平台解释说明。

（三）规划还款能力，避免过度负债：借贷前充分评估自身还款能力，制定合理的还款计划，避免因冲动借贷导致债务逾期，影响个人征信。

（四）选择正规机构，远离非法平台：优先选择持牌金融机构或银行进行借贷，通过官方渠道核实平台资质，对无资质、无牌照的平台坚决说“不”。

此外，保单作为家庭风险保障的重要工具，具有长期规划价值。随意退保不仅会造成经济损失，更会使家庭失去风险保障。若因资金问题难以续交保费，可优先与保险公司沟通，通过延长缴费期等方式缓解压力。

互联网借贷乱象频发，唯有保持理性与警惕，才能不被虚假宣传蒙蔽双眼。希望广大消费者提高风险防范意识，谨慎选择借贷渠道，守护好自己的“钱袋子”与保险保障，远离互联网借贷的不良侵害。