一、案例回顾

客户辛先生（42岁）因生意周转急需资金，某保险代理人向其推荐“保单贷款”功能，称“利率低、放款快，不影响保障”。辛先生未详细了解条款，便以其持有的终身寿险保单办理贷款。半年后，辛先生因未能按时还款，导致保单现金价值不足以抵扣贷款本息，保单失效，保障终止。此时，辛先生才发现：

1.保单贷款并非“无息”，利率实际高于银行贷款；

2.逾期未还将导致保单权益丧失；

3.失效后若想恢复保障，需补缴欠款并重新核保，可能面临拒保风险。

二、案例分析

1、信息不对称：代理人未充分告知贷款利息、还款规则及可能后果。

2、消费者误解：部分客户误将“保单贷款”等同于“免费借款”忽视还款压力。

3、保障中断风险：贷款逾期可能导致保单失效，失去原有保险保障。

三、风险提示

1、评估需求优先级：保单贷款适用于短期应急，长期资金缺口应寻求其他融资渠道。

2、明确利息计算方式，避免“滚雪球”负债。

3、定期查询保单状态：通过官方APP或客服查询贷款余额及保单有效性。

4、替代方案；部分产品支持“减保取现”或“保费垫交”，可优先考虑。