一、 案例背景

客户王先生于5年前在某保险公司为自己购买了一份高额终身寿险。投保时，王先生工作繁忙，未仔细考虑受益人事项，便在受益人栏勾选了“法定受益人”。

近日，王先生不幸因意外身故。公司理赔时发现，王先生的家庭情况较为复杂：其父母健在，与前妻育有一子，且与现任妻子再婚不久，未生育子女。

根据《民法典》规定，此时的“法定受益人”为王先生的父母、子女和现任妻子四人。这意味着，将来的理赔保险金，需要由四位法定继承人平均分配。这不仅可能违背王先生当初投保的初衷，其现任妻子与父母、前妻之子之间因分配问题也可能产生家庭纠纷，导致理赔过程漫长，给悲痛中的家人再添困扰。

二、 风险提示

王先生的案例并非个例。“法定受益人”虽然操作简便，但在实际理赔中可能引发以下风险：

1.违背投保初衷风险：保险金可能无法给到您最想保障的人（如未成年的子女、全职照顾家庭的配偶等），而是被法定继承规则“平均化”分配。

2.家庭纠纷风险：多位法定继承人之间可能对分配金额、方式产生分歧，尤其在家庭关系复杂的情况下，极易引发矛盾，甚至对簿公堂，破坏家庭和睦。

3.理赔效率风险：理赔时需所有法定受益人共同到场办理手续，并提供关系证明、身份证明等文件。若其中有受益人失联、离世或不愿配合，将极大增加理赔的复杂性和时间成本，无法让家人及时获得经济支持。

4.保险金外流风险：若被保险人身故时无第一顺序继承人（配偶、子女、父母），保险金可能由兄弟姐妹、祖父母等继承，导致保险金最终未能用于直系核心家庭。

我们的建议

在与客户接触时，有责任和义务就受益人事项进行充分提示和说明，这是客户权益保护的重要一环，也是我们专业价值的体现。

1.主动询问，及时建议：在为客户办理投保或保单检视时，务必主动询问其受益人安排。对于填写“法定”或未指定的客户，应清晰、耐心地解释“法定”与“指定”的区别及潜在风险。

2.精准传达，明确优势：向客户说明指定受益人的三大优势：

3.定期检视，动态调整：提醒客户，当人生阶段发生重大变化（如结婚、生子、离异等）时，应及时联系我司或通过官方渠道申请办理受益人变更，将保单调整至最符合当前需求的状态。