在保险消费过程中，“签名”是保障合同有效性、明确双方权利义务的关键环节。然而，不少消费者因嫌麻烦、不知情或轻信他人，默许甚至委托他人代签保险文件，殊不知这一行为可能埋下理赔纠纷、合同失效的“定时炸弹”。本文结合真实案例，拆解“代签名” 背后的风险，为您送上保险消费避坑指南。

案例简介：代签保单，理赔时“卡脖子”

市民王先生的经历，正是“代签名”风险的典型写照。2023年，王先生在朋友推荐下为妻子李女士投保一份重疾险，投保时因李女士出差在外，王先生觉得 “夫妻间签字无所谓”，便自行代签了《投保单》《健康告知书》等文件，保险公司工作人员未严格核实签名真实性，顺利承保。

2024年，李女士被确诊乳腺癌，向保险公司申请理赔时，保险公司核查发现投保文件上的签名并非李女士本人所签，且《健康告知书》中未如实填写李女士过往的甲状腺结节病史（王先生代签时未仔细核对妻子的健康情况）。最终，保险公司以“投保人代签名导致合同效力存疑，且未如实告知健康状况”为由，拒绝赔付并解除保险合同。王先生虽多次沟通，却因代签事实无法推翻，最终只能自担数十万元医疗费，追悔莫及。

风险解析：

1、合同可能被认定为“无效”，保障形同虚设。根据《保险法》规定，投保人和被保险人（若被保险人是成年人）必须亲自签署保险文件，明确表示“同意投保”并认可保险金额。若存在代签名，一旦发生纠纷，保险公司可主张“合同并非当事人真实意愿”，申请认定合同无效 —— 此时即使消费者已缴纳多年保费，也无法获得理赔，前期投入全部“打水漂”。

健康告知 “失真”，理赔时被拒赔概率大增

2、代签名往往伴随“代填写健康告知”。代签人可能不清楚被保险人的过往病史（如案例中王先生不知妻子有甲状腺结节），或为顺利投保刻意隐瞒，导致健康告知内容与实际情况不符。而健康告知是保险公司核保、理赔的重要依据，若后续发现 “未如实告知”，保险公司有权拒绝赔付，甚至不退还保费。

3、维权难度大，消费者往往处于“弱势”。发生代签名纠纷时，消费者需举证“代签名是经保险公司默许”或“保险公司未履行审核义务”，但现实中，投保文件多为纸质或电子签署，消费者难以留存相关证据；且保险公司通常会以“已提示需本人签名” 为由推卸责任，导致消费者维权耗时费力，最终往往难以获得满意结果。

案例启示：保险的核心价值是“风险保障”，而“规范投保” 是实现这一价值的前提。切勿因一时疏忽的“代签名”，让本应守护生活的保险，变成消费纠纷的“导火索”。希望本文案例能为您敲响警钟，愿您在保险消费中“明明白白投保，安安心心获赔”。