【案例回溯】

2024年3月，七十岁的退休教师周阿姨在社区活动中结识了一位格外热情的“理财顾问”。该顾问不仅时常上门探望，还主动帮周阿姨处理生活琐事，逐渐赢得了她的信任。在一次“量身定制”的养老规划分析中，顾问推荐了一款号称“专为银发群体设计”的养老保险，承诺年化收益率高达6%，且强调“资金随时可取，比银行存款更灵活”。在持续一个月的温情营销下，周阿姨将辛苦积攒的10万元养老钱悉数投入。

然而，半年后周阿姨急需用钱时，却被告知这份保单需连续缴费5年，期间若提前支取将面临高达70%的本金损失，原来，所谓“高收益”完全是不实承诺。

【风险警示】

本案折射出老年群体在金融消费中面临的三大风险点：

“温情营销”的认知陷阱：不法分子利用老年人情感需求，通过长期陪伴、小恩小惠建立信任，最终诱导其做出非理性金融决策。数据显示，过半的老年金融欺诈案件都始于情感营销。

“保本高收益”的合规风险：根据监管规定，保险产品不得承诺保证收益。这款所谓年化6%的“养老保险”实则是一款普通年金险，其演示收益仅基于假设利率，存在重大误导嫌疑。

“随时可取”的流动性幻觉：年金保险本质是长期储蓄工具，前期退保损失巨大。销售人员刻意隐瞒5年的交费期限，严重侵害消费者的知情权。

【维权指引】

为切实保护老年消费者权益，建议采取以下防护措施：

建立家庭金融联防机制：子女应定期协助长辈核查保单，重点关注保险期限、现金价值表、免责条款等核心内容。建议每季度进行一次保单“健康体检”。

善用维权“照妖镜”：购买前务必核实销售人员资质，或拨打保险公司官方客服验证产品真伪。

把握维权黄金时间：充分利用保险合同犹豫期，发现销售误导应立即致电保险公司咨询犹豫期退保事项。若遇纠纷，可拨打12378银行保险业消费者权益保护热线投诉。

【社会共治】

金融机构应当完善适老化服务流程，在销售环节增加老年人风险承受能力评估等，并通过宣传活动普及金融知识，通过真实案例提升老年群体的风险识别能力。让我们共同筑起守护养老钱的安全防线，让每位长者都能安享幸福晚年。