【案例简介】

李女士在2022年和2023年分别购买了两份养老年金险，年缴保费分别为1万元和10万元，保险期限为终身。2024年，当她意识到这份保险并不如想象中那般灵活，便要求全额退还11万元保费。然而，保险公司仅同意退还4万元现金价值，这让李女士十分不满。

“我本以为这是笔划算的投资，没想到这么麻烦。”李女士在电话中向调解员抱怨道。在向12378投诉无果后，她决定向金融调解委员会申请调解，希望能得到一个公正的解决方案。

经核实，李女士2022年首次购买1万元养老年金保险，2023年在收到保险分红时，李女士认为收益不错，在保险业务员推荐下，于2023年再次购买该保险产品，年缴保费10万元。现子女发现该保险产品与存款差异较大，并不能随时提取，每年仅有养老保险金和不确定的分红，于是要求保险公司退还11万元保费。但保险公司核实投保时投保资料完整，电话回访、双录无异常，无法满足全额退保诉求。

调解中发现，李女士购买保险时已74岁，不具备持续缴费能力，考虑到她的年龄和支付能力，保险产品并不适合。面对这一困境，调解员耐心地向双方解释了保险产品的特性和相关法律法规。经过多轮协商，保险公司与李女士最终达成了一致意见，就退保金额达成了协议。

【案例启示】

在金融消费纠纷中，通过中立第三方的调解，可以有效解决双方的矛盾，实现共赢。首先，调解员详细审查了李女士的投保过程和保险公司的业务操作，确保双方的权益得到充分考虑。其次，调解员在了解李女士的经济状况和保险产品的特性后，提出了合理的解决方案，既保护了保险公司的合法权益，也照顾到了李女士的实际困难。最终，双方在调解员的协助下，通过协商达成了一致退保金额。