国华人寿湖南分公司-风险提示：保险理赔那些事
2025-10-13案例分析：
35岁的职场精英刘先生，年收入稳定在30万元左右。他一直希望能通过合理的理财规划，为自己的未来养老和子女教育储备资金。在咨询了保险顾问后，刘先生被增额终身寿险的特点所吸引。这款产品保额会逐年递增，现金价值也会不断增长，且保障终身，非常契合他的实际需求。
于是，刘先生投保了一份增额终身寿险，每年缴纳保费8万元，缴费期限为5年。前几年，一切都按照预期进行，刘先生按时缴纳保费。然而，在缴费的第4年，刘先生所在的行业遭遇重大变革，他不幸被裁员，家庭经济收入锐减，难以继续承担8万元的续期保费。
刘先生考虑退保来缓解资金压力，但此时他发现，保单的现金价值远低于已缴纳的24万保费，如果退保，将会承受较大的经济损失。无奈之下，他选择向保险公司申请减保，虽然拿回了一部分现金价值，但保单的保额受到了极大影响。
风险提示：
- • 流动性风险：增额终身寿险前期现金价值增长较慢，若在短期内有资金需求而提前退保，很可能面临较大退保损失。如刘先生在缴费第4年想退保，就遭受了较大损失。所以在购买前，务必充分评估自己未来几年的资金使用计划，确保这笔钱在较长时间内不会动用。
- • 保费缴纳风险：选择期交的方式投保增额终身寿险意味着要在交费期内持续缴纳保费。在投保前，一定要结合自身经济状况，合理确定每年的保费支出，避免因未来收入不稳定，导致无法按时缴纳保费，影响保单效力，甚至造成经济损失。
- • 减保限制风险：不同产品的减保规则存在差异，有些产品对减保金额、次数等设有严格限制。若不了解清楚就盲目投保，当急需资金时，可能无法通过减保获得足够现金，影响资金使用计划。比如刘先生在收入减少时，受减保规则限制，无法完全满足资金需求。
