案例简介

小聂在保险公司购买了一份重大疾病保险。在投保时，保险销售人员询问小聂是否有既往病史，小聂隐瞒了自己曾经患有高血压的事实。一年后，小聂因高血压引发的脑梗塞住院治疗，随后向保险公司申请理赔。保险公司接到理赔申请后，按照流程对小聂的情况进行调查。在查阅小聂的过往医疗记录时，发现了其曾经患有高血压的病史。由于小聂在投保时没有如实告知这一重要情况，保险公司根据保险合同中的相关条款，做出了拒绝理赔的决定。

案例分析

1.如实告知的义务

根据保险法规定，投保人有如实告知的义务。保险公司在承保前需要了解被保险人的健康状况等重要信息，以准确评估风险并确定合理的保险费率。小聂隐瞒高血压病史的行为，违反了这一义务，使保险公司在承保时未能充分考虑其实际健康风险。

2.风险评估的影响

高血压是一种慢性疾病，会增加患脑梗塞等重大疾病的风险。如果小聂如实告知了高血压病史，保险公司可能会提高保险费率，或者在保险合同中对某些疾病做出特别约定。由于小聂隐瞒了这一情况，保险公司无法做出正确的风险评估，导致在理赔时出现问题。

3.保险合同的公平性

如实告知是保险合同公平性的基础。如果投保人隐瞒重要信息，保险公司可能会承担超出预期的风险，这对保险公司和其他投保人都是不公平的。保险合同是基于双方诚实信用原则建立的，投保人未如实告知，破坏了这种信任关系，保险公司有权根据合同条款拒绝理赔甚至解除保险合同。

特别提醒

1.投保时要诚实。投保人在购买保险时，一定要如实告知自己的健康状况、既往病史等重要信息。不要心存侥幸，认为隐瞒一些小问题不会被发现。保险公司在理赔时会进行详细的调查，一旦发现未如实告知的情况，可能会面临拒赔的风险。

2.重视保险条款。投保人要仔细阅读保险合同中的条款，特别是关于如实告知和理赔的相关规定。了解自己的权利和义务，避免因对条款的误解或忽视而造成不必要的损失。

3.与保险销售人员充分沟通。在投保过程中，要与保险销售人员充分沟通自己的情况。如果对某些问题不确定是否需要告知，可以向销售人员或客户服务人员咨询，确保自己的信息准确、完整地告知保险公司。

总之，如实告知是保险投保过程中必须遵守的原则。只有投保人如实告知自己的情况，保险公司才能做出准确的风险评估，双方才能建立公平、有效的保险合同关系。