一、案例:

张女士在2023年9月为自己5岁的儿子在多家保险公司投保了多份意外险和寿险，累计身故保额达到100万元。2025年6月，张女士的儿子不幸因意外身故，张女士向多家保险公司申请理赔。根据相关规定，对于未成年人身故保险金的赔付，在被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；在被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。最终，张女士只能按照规定获得相应的赔付，超出部分的保额无法得到赔付。

二、案例分析:

为了防范道德风险，保护未成年人的合法权益，保险监管部门对未成年人身故保额有明确的限制规定。保险公司在承保时也会遵循这些规定，张女士超额投保的部分不符合监管要求，所以无法获得相应的赔付。

三、风险提示:

消费者在为未成年人投保人身险时，要了解并遵守关于未成年人身故保额的限制规定，合理确定保险金额。不要盲目追求高保额而浪费保费，同时也要避免因超额投保导致理赔时无法获得预期的高额赔付。在规划保险保障时，应综合考虑家庭经济状况、孩子的实际需求等因素。