保单失效是指投保人没有按照保险合同约定缴纳续期保费，且过了宽限期（一般自应当缴纳保险费之日起60日）仍未缴纳保费，此时保险合同的效力中止。在效力中止期间，若被保险人发生保险事故，保险公司不承担责任。合同效力中止后2年内，投保人可申请恢复合同效力，不过保险公司需重新审核被保险人的身体状况，待与保险公司协商达成协议，并补交保险费之日起，合同效力恢复。

案例简介

2023年4月，客户张某为自己投保一份终身寿险。2024年6月，因经济原因张某未缴纳保费，保单失效。2025年2月，经济状况好转的张某向保险公司提出复效申请，同时同意补交所欠保费及利息。但由于张某在2024年8月已患上重疾，依据公司核保规则，无法办理复效，按照保险条款，该保单只能退还现金价值。需特别注意，若张某在2024年4月保费逾期后的60天宽限期内缴费，保单便能持续生效，保障不会中断。

案例分析

《保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”在本案中，张某因未持续缴费致使保单失效，失效后又患重疾，复效申请时核保未通过，不符合承保条件。因此，保险公司依照合同约定退还保单现金价值，导致保单终止，张某不仅失去保险保障，资金也遭受损失。

风险提示

消费者购买保险时，务必结合自身经济状况，全面、谨慎地评估长期持续缴费能力。严格依照保险合同约定按时缴纳保费，防止因保单失效失去保险保障并造成资金损失。通常，保险公司会在保费逾期前通过短信、电话等方式提醒缴费，消费者要留意相关通知。若确实遇到无法按时缴费的情况，可提前联系保险公司，了解是否有减额交清、保单贷款等可选方案。一旦保单失效，您将无法享有保单权益。为保障自身知情权，请务必充分了解保单失效带来的影响。