案例介绍

        2020年3月，客户吴先生为自己在保险公司投保一份医疗保险，2021年3月保险合同到期，吴先生忘记向保险公司申请继续投保，合同终止。2021年4月，吴先生找到保险公司要求续保，表示希望免健康告知、免等待期“续保”，并且“续保”合同由2021年3月开始生效，自己愿意支付全年保费。

        保险公司通过核实，建议吴先生重新进行健康告知投保医疗保险并重新计算等待期。同时，重新投保后，保险合同生效日为缴费日的次日零点，让吴先生完整获得一年的保险保障。通过向吴先生耐心解释，并说明其中利害关系，吴先生接受保险公司建议。

  案例分析

        吴先生未关注自身医疗保险合同到期时间和保险公司的继续投保提醒，未提前向保险公司申请继续投保，导致2021年3月合同终止。吴先生对保险保障期间的问题存在误解，主观认为新的保险合同生效日期应该无缝衔接至原有保险合同终止日期才能保障自身权益。保险公司根据实际情况，仔细向吴先生说明其中利害关系，接受其重新投保，并且将新的保险合同生效日期定为缴费日次日，为吴先生提供一整年的保险保障，保护了吴先生的合法权益。

  风险提示

        根据《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（银保监办发〔2021〕7号）要求，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。

        保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

  案例启示

        消费者在购买短期健康保险后，应该重点关注保险合同到期时间，并在保险合同到期前向保险公司申请继续投保，避免保险合同终止导致保险保障缺失。

                                                                            供稿：国华人寿浙江分公司运营及消费者权益保护部